近日，国家金融监督管理总局发布《人身保险产品“负面清单”(2026版)》，围绕医疗险等重点领域提出多项约束，特别是对“高免赔额、低赔付比例”等问题作出明确规范，释放出强化保障功能、压实消费者保护的鲜明信号。 此次调整直指一个现实问题：短期健康险，尤其是百万医疗险，存在“看起来保障很高、实际却用不上”的情况，保障功能没有充分发挥。过去几年，短期健康险凭借高保额、低保费快速普及，成为医疗保障体系的重要补充。但在扩张过程中，产品设计与消费者体验之间的错位逐渐显现。 从产品形态看，百万医疗险普遍设置较

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